La baisse du montant net de votre retraite constatée en novembre 2025 peut notamment s’expliquer par l’application d’un nouveau taux de prélèvement à la source, une modification ou une régularisation de retenues, ou une situation propre à votre dossier. Un changement de date de paiement peut aussi créer une confusion, sans réduire la somme due. En revanche, l’absence de revalorisation Agirc-Arrco ne constitue pas une baisse : la pension complémentaire reste stable. Ce guide vous aide à identifier la cause, à contrôler vos relevés et à préserver votre budget santé.
À retenir
✔ Dans de nombreux cas, le montant brut reste identique et seul le net évolue.
✔ Un nouveau taux de prélèvement peut modifier le net ; un calendrier différent modifie surtout la date de paiement.
✔ Comparez septembre, octobre et novembre avant de vous inquiéter.
✔ Toutes les retraites ne sont pas concernées de la même façon.
✔ Des solutions existent pour préserver votre budget santé.
Pourquoi la retraite a baissé en novembre 2025 ?
Rassurez-vous d’abord sur un point. Dans de nombreux cas, votre retraite brute, celle calculée à partir de vos droits acquis, reste identique. Ce qui change, c’est le montant net, celui qui arrive réellement sur votre compte. Cinq facteurs peuvent l’expliquer, parfois combinés.
Le prélèvement à la source (PAS)
Le nouveau taux est transmis aux caisses de retraite après la déclaration de revenus du printemps. Selon les délais de traitement de chaque organisme, il peut produire ses effets sur les versements de l’automne. Si votre montant net évolue, comparez votre relevé de pension et votre taux de prélèvement à la source sur impots.gouv.fr.
Les prélèvements sociaux : CSG, CRDS, CASA
Votre pension peut aussi supporter trois prélèvements sociaux distincts. La CSG, prélevée à un taux qui va de 0 % à 8,3 % selon votre revenu fiscal de référence. La CRDS, fixée à 0,5 % dès que la CSG est due. La CASA, à 0,3 %, uniquement lorsque votre CSG est au taux médian ou normal. Ces trois lignes apparaissent sur votre relevé de pension, juste avant le montant net.
Le calendrier des versements
Votre retraite de base (CNAV, Carsat, MSA) est versée à terme échu, autour du 9 du mois suivant. Votre retraite complémentaire Agirc-Arrco, elle, est versée par avance, le premier jour ouvré du même mois. En novembre 2025, ce versement est intervenu le 3 novembre, le 1er novembre étant un samedi. Ce décalage entre les deux caisses explique pourquoi deux virements différents peuvent sembler incohérents à quelques jours d’intervalle, alors qu’il s’agit simplement de deux calendriers distincts.
L’absence de revalorisation de certaines retraites complémentaires
Attention : il ne faut pas confondre absence de revalorisation et baisse. Faute d’accord le 17 octobre 2025, la valeur de service du point Agirc-Arrco reste fixée à 1,4386 €. Votre pension complémentaire ne diminue donc pas du seul fait de cette décision : elle reste stable, mais peut perdre du pouvoir d’achat si les prix augmentent.
Ce gel touche environ 14 millions de retraités affiliés à l’Agirc-Arrco. Il n’explique pas, à lui seul, un montant net inférieur d’un mois sur l’autre : il explique en revanche pourquoi votre pouvoir d’achat recule doucement face à l’inflation, sans que le chiffre sur votre relevé ne change.
Brut, net : le trajet de votre pension
Retraite brute
↓
CSG
↓
CRDS
↓
CASA
↓
Prélèvement à la source
↓
Retraite nette
Chaque ligne de ce schéma peut évoluer indépendamment des autres. C’est cette addition de petits ajustements, invisible au premier coup d’œil, qui explique la plupart des baisses observées en novembre.
Les 5 vérifications avant de contacter votre caisse
☐ Comparer le montant brut de septembre, octobre et novembre
☐ Vérifier votre taux de prélèvement à la source (PAS) sur impots.gouv.fr
☐ Contrôler votre taux de CSG appliqué sur le relevé
☐ Retrouver votre revenu fiscal de référence (RFR) sur votre avis d’imposition
☐ Vérifier la date de versement propre à votre caisse (base ou complémentaire)
Pourquoi ma pension de retraite a diminué ?
Au-delà du cas général de novembre, votre pension personnelle peut évoluer pour des raisons propres à votre situation. Un revenu fiscal de référence en hausse d’une année sur l’autre fait parfois basculer votre taux de CSG dans la tranche supérieure. Un changement de situation familiale, mariage, veuvage ou divorce, modifie vos parts fiscales et donc les seuils qui s’appliquent à vous.
Si vous êtes en couple marié ou pacsé, le nouveau taux de prélèvement à la source individualisé, entré en vigueur le 1er septembre 2025, joue aussi un rôle. Chaque conjoint est désormais prélevé selon ses propres revenus, et non plus selon un taux commun au foyer.
Exemple concret : Marc perçoit 1 800 € de pension brute et sa conjointe 1 200 €. Avant septembre 2025, les deux étaient prélevés au taux commun du foyer. Depuis, chacun est prélevé selon son propre niveau de revenus : Marc voit son prélèvement légèrement augmenter, sa conjointe le voit diminuer. Le montant total payé par le couple reste identique, seule la répartition change.
Bon à savoir : les couples mariés ou pacsés peuvent revenir à tout moment au taux du foyer depuis leur espace personnel sur impots.gouv.fr si cette répartition ne leur convient plus.
Dans de nombreux cas, la retraite brute reste identique d’un mois à l’autre. Si le brut n’a pas changé, la variation vient généralement des prélèvements, d’une régularisation ou d’un décalage de traitement, plutôt que d’une modification de vos droits acquis.
Qui est concerné par la baisse des retraites ?
L’ampleur du phénomène dépend surtout de votre régime de rattachement.
| Régime | Qui est concerné | Ce qu’il faut vérifier |
|---|---|---|
| CNAV | Retraités du privé, régime général | Taux de CSG et RFR retenu |
| Carsat | Gestion régionale du régime général | Relevé et date de versement |
| Agirc-Arrco | 14 millions de retraités du privé | Gel de la valeur du point, versement en avance |
| Fonction publique | SRE et CNRACL | Calendrier de versement en fin de mois |
| MSA | Retraités agricoles | Mêmes règles de CSG que le régime général |
| Indépendants | Ex-RSI, professions libérales | Seuils de CSG identiques au régime général |
| Pension de réversion | Conjoints survivants | RFR du foyer, pas seulement vos revenus propres |
Qu’est-ce qui change pour les retraites en 2025 ?
Deux évolutions importantes concernent l’automne 2025. Depuis le 1er septembre, le taux individualisé de prélèvement à la source s’applique par défaut aux couples mariés ou pacsés imposés ensemble, sauf option pour le taux du foyer. Au 1er novembre 2025, la retraite complémentaire Agirc-Arrco n’a pas été revalorisée : la valeur de service du point reste fixée à 1,4386 €. La retraite de base a ensuite été revalorisée de 0,9 % au 1er janvier 2026.
Bon à savoir : les seuils de revenu fiscal utilisés pour déterminer les prélèvements sociaux ont augmenté de 1,8 % en 2026. Le taux applicable dépend toutefois du RFR, du nombre de parts fiscales et du lieu de résidence.
Une nouvelle décision sera prise par les partenaires sociaux à l’automne 2026. Aucun taux de revalorisation n’est arbitré à ce jour, et 123mutuelles.fr mettra cette section à jour dès la publication du résultat de la négociation.
Les principales causes en un coup d’œil
| Cause | Effet sur le brut | Effet sur le net |
|---|---|---|
| Actualisation du PAS (septembre) | Aucun | Possible baisse |
| Changement de tranche de CSG | Aucun | Possible baisse |
| Taux PAS individualisé (couples) | Aucun | Variable selon les revenus du couple |
| Gel Agirc-Arrco | Aucun | Aucun (stagnation, pas de baisse) |
| Décalage de calendrier | Aucun | Effet visuel seulement |
Les taux de CSG applicables à votre retraite
Selon le Service Public, quatre taux de CSG existent. Le taux appliqué dépend du revenu fiscal de référence (RFR) retenu pour l’année concernée : vérifiez l’avis d’imposition utilisé par votre caisse de retraite. Pour les prélèvements appliqués en 2026, les organismes utilisent le RFR figurant sur l’avis d’imposition 2025.
| Taux de CSG | CRDS | CASA |
|---|---|---|
| Exonération (0 %) | Non due | Non due |
| Taux réduit (3,8 %) | 0,5 % | Non due |
| Taux médian (6,6 %) | 0,5 % | 0,3 % |
| Taux normal (8,3 %) | 0,5 % | 0,3 % |
À vérifier : le passage d’un taux réduit à un taux supérieur ne s’applique que si votre RFR dépasse le seuil deux années de suite. Une hausse ponctuelle et isolée de vos revenus ne suffit donc pas à faire grimper votre taux de CSG l’année suivante.
Votre retraite a baissé : est-ce normal ?
| Situation | Est-ce une baisse ? | Que faire |
|---|---|---|
| Nouveau taux de PAS en septembre | Oui, le net peut évoluer | Vérifier son taux sur impots.gouv.fr |
| Passage au taux individualisé (couple) | Oui, la répartition peut changer | Comparer avec le taux foyer si besoin |
| Pension Agirc-Arrco non revalorisée | Ce n’est pas une baisse : le montant stagne | Aucune démarche ; distinguer stagnation et baisse du net |
| Montant brut inférieur au mois précédent | À vérifier | Contacter sa caisse de retraite |
| Baisse inexpliquée après vérification | À vérifier | Demander une vérification écrite |
Comment compenser cette baisse sans sacrifier votre santé ?
Une diminution du montant net peut justifier un réexamen des dépenses fixes, notamment de la complémentaire santé, sans réduire les garanties indispensables.
Après un départ à la retraite, votre contrat de mutuelle mérite un réexamen. Un contrat souscrit dix ans plus tôt inclut parfois des garanties devenues inutiles, comme la maternité ou l’orthodontie, que vous continuez de payer sans les utiliser. Vous pouvez comparer les formules de mutuelle senior, en conservant les postes qui comptent réellement : hospitalisation, dentaire, optique et audioprothèses.
Exemple : comparer plusieurs complémentaires santé peut permettre d’identifier des garanties devenues inutiles ou un contrat mieux adapté. Le montant de l’économie dépend toutefois de l’âge, du lieu de résidence, des garanties choisies et de la situation personnelle.
Si vos ressources réelles diminuent durablement et que vous respectez les plafonds réglementaires, vérifiez votre éligibilité à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS), qui a remplacé la CMU-C et l’ACS depuis novembre 2019. Elle peut être accordée gratuitement ou avec une participation financière selon les ressources du foyer. Vérifiez votre éligibilité à la Complémentaire Santé Solidaire avant de renouveler votre contrat actuel.
Le dispositif 100 % Santé permet, avec une complémentaire santé responsable et pour les équipements inclus dans les paniers prévus, de bénéficier d’un reste à charge nul en optique, dentaire et audiologie.
Bon à savoir : au moment du départ à la retraite, vous pouvez, sous certaines conditions, demander le maintien individuel de la complémentaire santé de votre ancienne entreprise. L’employeur ne participe toutefois plus à la cotisation. Comparez son tarif et ses garanties avec ceux d’un contrat individuel avant de faire votre choix.
Que faire si la baisse paraît anormale ?
Si la baisse dépasse ce que les prélèvements expliquent, contactez votre caisse de retraite (Assurance Retraite ou Agirc-Arrco) via votre espace personnel en ligne. Préparez votre dernier avis d’imposition, vos trois derniers relevés de pension et un RIB à jour.
Une réclamation écrite déclenche une vérification de dossier sous quelques semaines. Sans réponse dans un délai raisonnable, relancez par écrit en conservant une trace de vos échanges.
Questions fréquentes
Pourquoi la retraite a baissé en novembre 2025 ?
Le montant net peut baisser après l’application d’un nouveau taux de prélèvement à la source transmis à la caisse à partir de septembre, à la suite d’une régularisation de retenues ou d’un élément propre au dossier. Un calendrier différent peut modifier la date de réception, mais pas la somme due. Le montant brut reste souvent identique.
Pourquoi ma pension de retraite a diminué ?
Votre pension personnelle peut baisser si votre revenu fiscal de référence a changé de tranche, si vous êtes en couple et concerné par le nouveau taux de prélèvement individualisé, ou si votre situation familiale a évolué. Comparez votre montant brut sur trois mois pour confirmer l’origine fiscale.
Pourquoi ma retraite Carsat baisse ?
Votre pension Carsat suit la même mécanique fiscale que la CNAV. L’actualisation du taux de prélèvement à la source en septembre et le taux de CSG appliqué selon votre revenu fiscal de référence peuvent expliquer une variation du montant net sur ce régime.
Pourquoi ma retraite CNAV baisse ?
Pour une pension déjà liquidée, le montant brut CNAV n’est généralement pas modifié par le prélèvement à la source. Une variation constatée en novembre peut venir du PAS, des prélèvements sociaux, d’une régularisation ou d’un élément propre au dossier. Comparez le brut et le net sur plusieurs relevés.
Pourquoi ma retraite complémentaire baisse ?
Votre retraite complémentaire Agirc-Arrco ne baisse pas : la valeur du point reste gelée à 1,4386 € depuis novembre 2024, faute d’accord entre partenaires sociaux le 17 octobre 2025. Le gel signifie simplement une absence de revalorisation, pas une réduction du montant versé. Son pouvoir d’achat recule néanmoins face à l’inflation.
Qui est concerné par la baisse des retraites ?
Tous les retraités ne sont pas concernés de la même façon. Une baisse du net peut toucher les personnes dont le taux de prélèvement à la source ou certaines retenues ont évolué. Les couples mariés ou pacsés peuvent aussi constater une nouvelle répartition de l’impôt avec le taux individualisé. Les retraités Agirc-Arrco sont concernés par une absence de revalorisation, et non par une baisse automatique de leur pension.
Qu’est-ce qui change pour les retraites en 2025 ?
Depuis septembre 2025, le taux individualisé de prélèvement à la source s’applique par défaut aux couples mariés ou pacsés imposés ensemble. Au 1er novembre 2025, la valeur du point Agirc-Arrco reste fixée à 1,4386 €, sans revalorisation. L’effet concret dépend du régime et de la situation fiscale de chaque retraité.
La baisse est-elle définitive ?
Cela dépend de la cause. Un nouveau taux de prélèvement à la source peut rester applicable jusqu’à une prochaine actualisation ou modification demandée par le contribuable. Une retenue exceptionnelle peut être ponctuelle. L’absence de revalorisation Agirc-Arrco maintient simplement le montant du point au même niveau jusqu’à une nouvelle décision.
Comment vérifier mon relevé de pension ?
Connectez-vous à votre espace personnel sur le site de votre caisse, Assurance Retraite ou Agirc-Arrco, pour comparer le montant brut, le taux de prélèvement appliqué et le détail des prélèvements sociaux sur vos trois derniers relevés.
Puis-je contester une baisse de retraite ?
Oui, si le montant brut a diminué sans changement de situation connu de votre part. Adressez une réclamation écrite à votre caisse, en joignant vos relevés récents et votre dernier avis d’imposition en pièces justificatives.
Pourquoi ma retraite a diminué ce mois-ci ?
Vérifiez d’abord si le montant brut a changé ou si seul le net a bougé. Un montant brut identique signale une cause fiscale, prélèvement à la source ou prélèvements sociaux, plutôt qu’une baisse réelle de vos droits.
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